Pelan Persaraan Sekarang Atau Kemudian

SMAHADZIR
 
SECARA umumnya, umur persaraan di Malaysia ialah 55 tahun. Namun begitu, ada juga yang memilih untuk terus bekerja selepas itu dan ada juga yang memilih untuk bersara lebih awal. Umur bersara inilah yang akan menentukan jumlah tahun yang bakal kita tempuhi tanpa bekerja sehingga hujung hayat kita.
 
Kita mempunyai pilihan untuk merancang persaraan sekarang atau kemudian. Menurut Robert T Kiyosaki dalam bukunya yang berjudul Retire Young, Retire Rich, salah satu kelebihan bersara awal ialah kita mempunyai masa untuk menjana kekayaan. Selepas bersara adalah masa kita melabur dan membina perniagaan. Ini adalah contoh mereka yang merancang persaraan dengan baik. Namun demikian, sekiranya kita tidak merancang persaraan dengan baik, kita mungkin perlu bekerja semula selepas bersara. Mungkin juga kita tidak mampu menanggung kos perubatan yang semakin meningkat atau lebih teruk jika kita terpaksa berhutang untuk teruskan kehidupan seharian.
 
Menurut Tan Sri Abdul Halim Ali, mantan Pengerusi Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP), 72% pencarum KWSP menghabiskan wang simpanan mereka dalam masa tiga tahun sahaja. Jadi, kita tidak boleh bergantung hanya kepada wang KWSP sahaja apabila bersara nanti. Kita perlu mengurus dan merancang kewangan kita sendiri dengan baik.
 
Merancang Persaraan Lebih Awal
 
Sebenarnya, adalah lebih baik kita merancang persaraan kita lebih awal. Bagaimanapun, adalah baik untuk memupuk tabiat menyimpan pada usia muda. Bahkan menabung patut menjadi amalan hidup kita. Apabila kita bersara, adalah bijak untuk tidak hanya mengharapkan simpanan KWSP kerana kemungkinan simpanan kita itu tidak mencukupi untuk menampung kehidupan yang selesa ketika persaraan.
 
Mengikut kaji selidik yang dijalankan oleh Bank Negara Malaysia pada tahun 2010, secara purata, tahap celik wang rakyat Malaysia yang menghampiri umur persaraan adalah jauh lebih rendah, manakala sikap terhadap pengurusan kewangan juga didapati kurang memberangsangkan, berbanding bagi rakyat Malaysia daripada kumpulan umur lain.
 
Pada usia yang tua, kesihatan amat penting. Kos perubatan merupakan perbelanjaan utama yang boleh mengikis wang persaraan kita. Menurut Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), salah satu sebab utama orang gagal dalam menguruskan kredit mereka ialah kerana kos perubatan yang tinggi. Walaupun mungkin kita mempunyai insurans perubatan dan hayat yang boleh melindungi sebarang penyakit kritikal dan kecacatan, namun ia tidak meliputi sebarang proses dan preskripsi yang kita perlukan seperti penyakit kurang serius contohnya selesema atau demam, dan juga penyakit masyarakat moden seperti darah tinggi dan kencing manis.
 
Kadangkala insurans hanya melindungi sesetengah penyakit sahaja. Dengan kos perubatan yang semakin meningkat dan gaya hidup yang kurang sihat, persiapan yang mencukupi amat perlu bagi memastikan seseorang dapat hidup dengan sejahtera. Selain KWSP, ada sesetengah dari kita juga mempunyai pelan pencen. Memang benar pencen dapat menampung keperluan harian, tetapi mungkin tidak mencukupi untuk memenuhi kemahuan setelah bersara, seperti melancong atau membeli sesuatu yang diingini.
 
Daripada kajian Nielsen menunjukkan 77% rakyat Malaysia memilih melancong sebagai aktiviti utama mereka selepas bersara. Pelan persaraan yang berkesan dapat menolong mereka untuk bersara dengan hati yang senang dan bebas daripada masalah kewangan.
 
Sesungguhnya, dengan merancang kewangan, kita berupaya mengelakkan perbelanjaan berlebihan, hutang tidak terurus, kebankrapan atau kebergantungan kepada orang lain. Kita juga dapat mengeratkan lagi hubungan peribadi dengan orang sekeliling kita, seperti keluarga, kawan-kawan dan rakan sekerja kerana kita gembira dengan kehidupan kita dan tidak perlu pinjam-meminjam wang untuk memenuhi keperluan atau mengharapkan sumbangan daripada orang lain.
 
Selain itu, kita juga akan bebas daripada kebimbangan kewangan kerana kita telah merancang bagi masa depan, menjangka perbelanjaan dan mencapai matlamat peribadi hidup dan mampu menjadi lebih efektif untuk mendapatkan, menggunakan dan melindungi sumber kewangan kita sepanjang hayat, bukan bagi diri kita malah bagi mereka yang tersayang. Dengan erti kata lain, apabila kita mempunyai pelan kewangan peribadi yang terurus, kita lebih arif tentang keperluan masa depan dan sumber yang sedia ada. Kita juga mendapat ketenangan kerana mampu mengawal segalanya.
 
Merancang kewangan adalah satu proses di mana seseorang individu merancang masa hadapan dalam memenuhi matlamat peribadi dan kewangan melalui pembangunan dan perlaksanaan perancangan kewangan yang menyeluruh. Secara praktikal, perancangan kewangan adalah segala yang berkaitan dengan mengurus kedudukan ekonomi atau kewangan seseorang individu dengan mengambil kira perkara-perkara yang ingin dilakukan seperti berkahwin, membeli aset seperti kereta atau rumah, merancang untuk mendapatkan anak serta perancangan pendidikan anak. Melalui perancangan kewangan, kita dapat mengenal pasti cara-cara membuat belanjawan, menabung dan membelanjakan wang dalam suatu tempoh masa yang tertentu. Selain itu juga, ia adalah panduan untuk membantu kita mencapai sesuatu matlamat pada masa hadapan.
 
Amat penting bagi setiap individu untuk membuat perancangan kewangan secepat mungkin terutama bagi mereka yang mula memasuki alam pekerjaan. Jika yang sudah lama bekerja, tetapi masih lagi belum membuat sebarang perancangan, masih lagi belum terlambat. Tidak kira di titik mana kita berada tetap tidak terlewat untuk membuat sebarang perubahan ke arah kehidupan yang lebih baik. Merancang perbelanjaan dengan bijak dapat menyelamatkan kita daripada mengalami krisis kewangan. Tanpa perancangan yang rapi, banyak perkara yang tidak dapat kita melakukannya dengan baik.
 
Asas Perancangan Persaraan
 
Dalam membuat perancangan persaraan, kita perlu tahu kedudukan kita sekarang, yakni:
 

1. Berapa banyak simpanan dan aset yang kita ada sekarang?
2. Berapakah pendapatan bulanan kita?
3. Berapa peratus pendapatan diagihkan kepada KWSP dan lain-lain pelan persaraan?
4. Berapa banyak pulangan yang dikehendaki daripada pelaburan kita?
5. Berapa tahun kita boleh menjana pendapatan sebelum bersara

 
Selepas menganalisis aset (harta) dan liabiliti (tanggungan) semasa, anggarkan keperluan perbelanjaan dan selaraskannya untuk menangani sebarang inflasi. Kemudian, barulah kita buat keputusan bila kita ingin bersara sama ada pada umur 45, 55, 60 atau 65 tahun.
 
Kos Kesihatan Ketika Hari Tua
 
Kita juga perlu membuat kiraan pendapatan ketika persaraan mengikut gaya hidup yang diinginkan. Perancangan persaraan perlu merangkumi pengurangan hutang, bajet, mempelbagaikan pelaburan dan pengekalan kesihatan melalui diet dan bersenam.
 
Persoalan mengenai kesihatan adalah penting semasa hari tua. Kos kesihatan menjadi perbelanjaan besar yang boleh menghakis simpanan persaraan kita. Walaupun kita mempunyai insurans perubatan dan insurans hayat yang meliputi penyakit kritikal, ini mungkin tidak meliputi prosedur dan preskripsi yang kita perlukan. Kadang-kadang sesetengah penyakit hanya dilindungi secara separuh atau tidak langsung dilindungi di bawah manfaat insurans. Oleh itu, perancangan persaraan yang lengkap harus dilakukan untuk mengekalkan gaya hidup yang sihat.
 
Garis Masa Persaraan
 
KWSP adalah wang untuk hari tua kita. Namun, disebabkan kesan inflasi, wang dalam simpanan KWSP mungkin tidak mencukupi bagi persaraan kita. Kita perlu membuka akaun simpanan di bank dan membuat tabungan persaraan peribadi sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan boleh guna pada setiap bulan.
 
Untuk setiap peningkatan umur, tambahlah tabungan dalam tabung persaraan peribadi dalam peratusan tertentu daripada pendapatan kita setiap tahun. Kita juga perlu mengenal pasti dan masukkan sebahagian daripada setiap kenaikan atau bonus tahunan kita ke dalam tabung persaraan. Pastikan kita mengambil kira tabungan yang perlu dibuat dalam bajet bulanan bagi tujuan persaraan. Apabila kita membuat simpanan untuk persaraan, kaji portfolio pelaburan untuk memastikan wang kita bertambah mengikut rancangan persaraan.
 
Persaraan Memerlukan Perancangan
 
Perjalanan menempuh persaraan memerlukan perancangan, apa yang kita lakukan mempunyai dua pilihan sama ada hidup dengan cara yang positif atau sebaliknya. Menurut teori psikologi Dr. Norman Vincent Peale, pakar pemikiran positif yang terkenal, ‘Tugas utama manusia bukanlah menanggung kehidupan tetapi menguasai kehidupan.’ Ada persamaan orientasi pemikiran antara beliau dengan seorang sahabat Rasulullah SAW, Abdullah bin Mas’ud, apabila beliau berkata: ’Belum pernah aku menyesal, melainkan penyesalanku ketika matahari terbenam, semakin singkat umurku sedangkan amalanku tidak bertambah.’
 
Peribadi seperti ini tidak akan menyerah dengan kehidupan yang dijalani bahkan ia berusaha untuk menguasai kehidupan dengan bersemangat. Orang beriman sentiasa prihatin dengan masa yang berlalu tanpa kerja yang berfaedah untuk dunia dan akhiratnya. Kerana mereka sedar bahawa dunia ini tempat untuk berjuang, lebih cepat kita bertindak, lebih pantas kita bersedia. Jangan bertangguh dan menunggu sehingga hendak bersara baru hendak merancang. Jadi, marilah kita mulakan perancangan persaraan kita dari sekarang.
 
Persaraan yang dilalui tanpa melengkapkan diri dengan persediaan yang sewajarnya boleh menyukarkan, lantas membuatkan ada segelintir pesara yang terpaksa bergantung harap kepada anak-anak dewasa.
 
Amat penting bagi kita merancang persaraan sekarang seandainya kita mahu hidup selesa dan teguh kewangan pada tahun-tahun keemasan. Perancangan persaraan melibatkan beberapa langkah mudah yang boleh kita lakukan sendiri dan ia termasuklah menentukan berapa banyak wang yang kita perlukan sewaktu persaraan, berapa banyak wang yang kita miliki sekarang serta apa yang boleh kita lakukan untuk membetulkan keadaan.
 
Wang Yang Diperlukan Dalam Persaraan
 
Berapa banyak wang yang diperlukan dalam persaraan memerlukan pemikiran dan perancangan yang bersungguh-sungguh memandangkan jumlah wang yang kita perlukan semasa persaraan mempunyai hubung kait dengan gaya hidup yang kita inginkan. Misalnya, kita merancang untuk berpindah ke sebuah rumah yang lebih kecil di sebuah kawasan pinggir bandar, justeru kos hidup mungkin lebih rendah berbanding tinggal di sebuah rumah besar di kawasan bandar. Sebaliknya, kita mungkin memerlukan wang yang lebih jika merancang untuk memulakan satu hobi yang mahal atau ingin melancong mengelilingi dunia.
 
Sebelum memenuhi hajat itu, kita harus lihat perbelanjaan semasa dan menganggarkan bagaimana ia mungkin berubah semasa persaraan. Umpamanya, kita boleh mengurangkan kos pengangkutan dan perbelanjaan hiburan tetapi kita mungkin perlu meningkatkan perbelanjaan perubatan kerana kemungkinan untuk kita jatuh sakit meningkat dengan peningkatan usia
 
Secara alternatif, kita boleh membuat andaian bahawa kita hanya memerlukan 70% hingga 80% daripada perbelanjaan semasa ketika persaraan. Misalnya, katakan gaji terakhir kita ialah RM66,000 setahun. Kita hanya memerlukan kira-kira RM52,800 daripada pendapatan tahunan setelah bersara (80% x RM66,000).
 
Berapa Lama Wang Itu Diperlukan
 
Ya, berapa lamakah wang itu diperlukan? Jawapannya ada kaitan langsung dengan jangkaan hayat kita. Perangkaan bulan Disember 2007 Jabatan Perangkaan mencatatkan purata jangka hayat bagi lelaki ialah 72 tahun dan 76 tahun bagi wanita. Bagaimanapun, jika sekarang kita menikmati kualiti hidup yang tinggi dan kesihatan yang bagus, usia kita boleh menjangkau sehingga 80 tahun. Jadi, jika kita bersara pada usia 56, kita memerlukan sekurang-kurangnya 24 tahun pendapatan persaraan.
 
Faktor Inflasi
 
Ancaman paling besar dalam memenuhi keperluan kewangan semasa persaraan adalah inflasi. Inflasi ialah peningkatan kos hidup yang diterjemahkan sebagai peratus kenaikan harga berbanding tahun sebelumnya.
Kita mungkin tidak memberi tumpuan kepada inflasi ketika kita bekerja kerana pendapatan kita cenderung meningkat seiring dengannya. Bagaimanapun, apabila kita berhenti kerja, pendapatan kita lebih kurang dan tetap, dan ini membuatkan inflasi muncul sebagai masalah besar. Seperti contoh terdahulu, kita perlu mempunyai pendapatan tahunan sebanyak RM52,800 selepas bersara. Bagaimanapun, ekoran inflasi, jumlah itu perlu dinaikkan bagi membolehkan kita mengekalkan gaya hidup kita. Oleh itu, pendapatan persaraan sebanyak RM52,800, katakan 5% daripada purata kadar inflasi untuk 25 tahun akan menjadi:
 
Pendapatan persaraan:
 
= RM52,800 x Faktor nilai faedah masa depan (25 tahun, 5%)
= RM52,800 x 3.386
= RM178,781.
 
Jumlah Dana Yang Diperlukan
 
Kini kita tahu bahawa inflasi boleh menjejaskan pendapatan semasa persaraan, langkah seterusnya ialah untuk mengetahui jumlah dana yang boleh bertahan sehingga 24 tahun. Andaikan bahawa purata kadar pulangan ke atas pelaburan untuk 25 tahun akan datang ialah 8%. Memandangkan kadar inflasi ialah 5%, maka kadar sebenar pulangan ke atas pelaburan ialah 3%.
 
Jumlah dana yang diperlukan ialah:
 
= RM178,781 x Faktor anuiti nilai faedah masa kini (25 tahun, 3%)
= RM178,781 x 17,413
= RM3,113,114.
 
Kes A
 
Zairul seorang jurutera berumur 25 tahun. Disebabkan oleh pendedahan awal berkenaan pengurusan kewangan daripada ibubapanya, Zairul telah mula merancang persaraan walaupun baru dua tahun bekerja. Meletakkan matlamat untuk bersara ketika berumur 40 tahun, Zairul inginkan pendapatan sebanyak RM10,000 sebulan apabila bersara nanti untuk menanggung kehidupannya sekeluarga. Zairul menjangkakan umurnya akan mencecah 80 tahun.
 
Mari kita bantu Zairul Fitri mengira dana yang diperlukan untuk bersara pada umur 40 tahun.
 
Pendapatan Bulanan (PB): RM 10,000
Umur Semasa (US): 25 tahun
Umur Persaraan (UP): 40 tahun
Umur Kematian (UK): 80 tahun
Dana Persaraan (PF) = (UK – UP) x 12 x PB
= (80 – 40) x 12 x 10,000
= RM 4.8 Juta
 
Sekiranya Zairul berjaya mengumpulkan dana sebanyak RM 4.8 juta dalam masa 15 tahun bekerja (40 - 25 = 15 tahun), dia sudah boleh berhenti kerja dan mempunyai cukup dana untuk hidup selama 40 tahun. Pengiraan mudah ini hanyalah anggaran untuk memudahkan kefahaman kita. Walau bagaimanapun, ianya kurang tepat kerana tidak mengambil kira faktor-faktor lain seperti inflasi dan sebagainya.
 
Aset Yang Ada Sewaktu Bersara
 
Berapakah aset yang kita perlu ada sewaktu persaraan? Jawapannya agak rumit kerana kita perlu tahu nilai setiap pelaburan masa depan, termasuk KWSP, nilai tunai insurans, pelaburan dalam syarikat yang melabur dan membayar dividen dan hartanah. Bagi memudahkan pengiraan, katakan kita telah mengumpulkan sejumlah RM1 juta sewaktu bersara. Ternyata, dengan hanya RM1 juta dalam tangan, ia adalah tidak mencukupi bagi jumlah dana yang diperlukan yakni RM3,113,114. Kita kekurangan RM2,113,114.
 
Memandangkan kita kekurangan RM2,113,114, cara terbaik untuk mengatasinya ialah dengan menabung secukup wang setiap tahun. Persoalannya, berapa banyak simpanan yang mencukupi untuk memenuhi kekurangan itu.
 
Jumlah simpanan:
 
= RM2,113,114 x Faktor anuiti nilai faedah masa depan (25 tahun, 8%)
= RM2,113,114 x 73.106
= RM28,905
 
Berdasarkan butiran ini, jumlah simpanan yang kita perlukan ialah RM28,905 setahun atau RM2,409 sebulan.
 
Langkah Seterusnya
 
Bagi rancangan persaraan, kita dinasihatkan memilih pelaburan jangka panjang seperti saham, bon dan mutual funds memandangkan pelaburan jenis ini menghasilkan pulangan yang tinggi berbanding bentuk pelaburan lain umpamanya faedah daripada akaun simpanan atau deposit tetap. Melabur dalam saham memberikan kita status pemilik dalam sesebuah syarikat yang kita melabur. Jika syarikat itu berjaya, kita seharusnya boleh menjana wang dengan menjual balik saham-saham itu. Kita juga mungkin boleh meraih keuntungan daripada dividen yang dikeluarkan oleh syarikat itu secara tetap.
 
Bon pula sebenarnya adalah pinjaman kepada perniagaan dan kerajaan yang dipegang untuk sesuatu masa. Lazimnya ia lebih selamat untuk melabur dalam bon dan sesetengahnya disokong oleh kerajaan. Manakala mutual funds pula adalah wang yang ditabung bersama oleh pelabur. Wang itu kemudiannya dilaburkan dalam beberapa syarikat, yang dengan demikian ia dapat meminimumkan risiko.
 
Melalui kepelbagaian ini, kerugian sesebuah syarikat boleh diserap oleh keuntungan syarikat lain. Nyata sekali, kita perlu memikirkan satu perancangan kewangan yang lengkap untuk persaraan kita dengan mengambil kira aset, hutang, perbelanjaan, tabungan, matlamat kewangan kita. Seandainya kita buntu untuk melakukannya, dapatkan bantuan perancang kewangan yang berkelayakan. Tetapi, jika kita memilih untuk melakukan sendiri, sebuah perisian kewangan yang ada di pasaran boleh membantu kita.
 
Dengan perisian itu, kita boleh melihat graf malah pelbagai saranan mengenai jenis pelaburan boleh kita pertimbangkan. Malah lebih menarik, kita boleh mencuba butiran yang ada untuk mengetahui sejauh manakah kukuhnya kewangan kita berada dalam keadaan berbeza. Pokok pangkalnya, lagi awal kita merancang persaraan kita, lagi cerah masa depan persaraan kita.
 
Faktor Sampingan
 
Semasa menyediakan matlamat dan rancangan kewangan, kita perlu menimbangkan impak daripada faktor sampingan seperti cukai dan kadar faedah bagi pilihan kewangan kita. Tambahan pula, perubahan sampingan dalam persekitaran dan keadaan lain boleh merubah perancangan kewangan kita walaupun matlamat peribadi kita tidak berubah. Secara umumnya, dua faktor sampingan utama yang berkaitan dengan perancangan kewangan peribadi adalah polisi kerajaan (cukai, pengeluaran dan peraturan) dan situasi ekonomi umum (kitaran perniagaan, inflasi dan kadar faedah).
 
Menyedari pentingnya perancangan kewangan, kita hendaklah sentiasa berhati-hati dalam perbelanjaan. Setiap individu perlu merancang kewangan agar tidak terjerumus dengan hutang. Ini melibatkan jaminan masa depan kerana pelbagai kemungkinan boleh berlaku sama ada baik atau buruk, kedua-duanya memerlukan aktiviti pengaliran wang keluar masuk. Sedarlah bahawa setiap perubahan dan tindakan bermula daripada kita sendiri.
 
Kesimpulan
 
Hakikatnya, menempuh alam persaraan memerlukan perancangan yang rapi dan teliti sejak dari kita mula bekerja lagi. Jangan bertangguh dan menunggu sehingga hendak bersara baru hendak merancang. Merancanglah dari awal bekerja. Kita harus mempunyai strategi untuk mengharungi kehidupan hari-hari mendatang terutama sewaktu persaraan.